La expansión de los modelos de negocios digitales, exige liquidaciones rápidas, automatizadas y escalables, lo cual muchas veces se logra mediante la implementación de interfaces de programación de aplicaciones (API), las cuales tienen la capacidad de optimizar y mejorar el procesamiento de pagos masivos. Sin embargo, implementar una API de pagos de manera deficiente, puede generar una serie de problemas operativos y financieros. A continuación, conoceremos los errores más comunes al implementar una API de pagos masivos.
Ausencia de validación “previa” de cuentas de destino
Este problema consiste en procesar transferencias asumiendo que los datos de destino (registrados por los usuarios) son válidos o vigentes (a pesar de tener errores de escritura). Esta falta de verificación provoca fallos en los envíos, devoluciones que entorpecen la operación y, en entornos basados en registros distribuidos, la pérdida definitiva de los recursos debido a la irreversibilidad de la red. Bajo este escenario, la conciliación manual de saldos se vuelve necesaria pero inmanejable a gran escala.
Para evitar este tipo de error, el proveedor de pagos debe estructurar una capa intermedia que verifique de forma automática la sintaxis y la existencia real de la cuenta o billetera receptora “antes” de liberar cualquier pago.
Omisión de mecanismos de control ante transacciones duplicadas
Existen casos en los que no se incluyen principios de “idempotencia” al implementar las API de pagos (que el resultado sea el mismo cuando se realiza la misma operación varias veces o una sola vez). Esto impide que el sistema pueda diferenciar entre una nueva orden de pago y un reintento originado por un fallo o una interrupción en la conectividad. El impacto directo de este fallo, es el desembolso “doble” de fondos por un mismo concepto, dando lugar a desbalances contables (que pueden ser complejos de resolver), reclamaciones operativas y vulnerabilidades que pueden ser explotadas para fines fraudulentos.
Para evitar este problema, en cada petición enviada a la API se debe incluir obligatoriamente una clave única de “idempotencia”, ya que, mediante este identificador, el servidor procesará la transferencia una sola vez, ignorando las solicitudes idénticas “posteriores” que compartan el mismo código de referencia.
Gestión deficiente de la expiración de credenciales de seguridad
Generalmente este error ocurre cuando el software no administra adecuadamente la vigencia, renovación o revocación de los tokens de acceso y autenticación. En este punto debemos destacar que si las ventanas de caducidad son demasiado amplias o no se procesan de forma estricta, el sistema queda expuesto al uso no autorizado de sesiones antiguas.
Para evitar este problema, el proveedor debe implementar en su plataforma protocolos sólidos de autorización y llaves de actualización con almacenamiento protegido, para que la API pueda denegar el acceso ante la menor inconsistencia en las credenciales.
Falta de supervisión automatizada de los saldos para costos de red
Generalmente este error se origina cuando se tratan las órdenes de pago masivas como operaciones aisladas, omitiendo el cálculo dinámico y la monitorización de los costos variables asociados a las comisiones de red o tarifas de gas (gas fee). De esta manera, cuando los recursos destinados a cubrir las tarifas operativas de la red subyacente se agotan, los lotes de transacciones se detienen o fallan antes de completarse, generando retrasos en el envío de fondos y pérdidas de márgenes financieros debido a los costos de procesamiento fallido.
Para evitar este error, es necesario que el proveedor implemente un servicio integrado que consulte de manera constante el estado y precio de las comisiones de la red; de esta manera, antes de autorizar la salida del dinero, el sistema calcula la tarifa, aparta dicho importe del presupuesto de pagos y verifica que el saldo disponible sea suficiente para completar la transacción.
Postergación de las reglas de cumplimiento
Implementar un sistema de pagos, sin incluir desde el inicio herramientas automáticas de control de riesgos y verificación de identidad, es una falta grave en operaciones internacionales. Al postergar esta inclusión de reglas, la empresa puede quedar expuesta a sanciones legales, bloqueos de fondos y pérdida de licencias de operación debido al incumplimiento de normativas contra la financiación de actividades ilícitas.
Para evitar este problema, el proveedor debe contar con una API de pagos masivos que tenga la capacidad de conectar de forma nativa con módulos de cumplimiento de normas y aplicar mandatos como la Travel Rule, compartiendo información (del ordenante y beneficiario) en cada transacción.
Exposición de claves privadas
Este tipo de error generalmente se produce cuando las empresas incluyen de forma explícita secretos de la API, contraseñas o frases de recuperación criptográfica dentro de los archivos de configuración o archivos comunes en los servidores de la empresa. Esto hace que cualquier filtración de seguridad online, acceso no autorizado a los archivos o una mala gestión de los permisos del personal técnico, cause una exposición inmediata al acceso total a las bóvedas financieras de la empresa.
Para evitar este problema, las empresas que implementan APIs de pagos masivos deben gestionar las credenciales mediante herramientas de administración de claves externas y profesionales, las cuales están diseñadas para entregar las claves necesarias únicamente durante el tiempo de ejecución.
Ausencia de solicitudes automáticas de reintento frente a saturación de red
Algunas empresas que integran APIs de pagos masivos cometen el error de depender de procesos manuales para corregir fallos transaccionales o simplemente no incorporan algoritmos avanzados para mitigar las caídas temporales de servicios o congestión de las redes financieras utilizadas. En este punto debemos destacar que, los pagos masivos de carácter recurrente (como el cierre contable mensual de una empresa), exigen plazos de ejecución estrictos. Por lo tanto, una gestión manual de los errores del servidor, puede retrasar los envíos durante jornadas enteras, afectando el flujo de caja de los beneficiarios y perjudicando la reputación de la empresa.
Para evitar este problema, la plataforma del proveedor debe contar con una API de pagos masivos que tenga la capacidad de incluir rutinas de reintento automáticas, para que, cuando se detecte una saturación en la red, esta solicitud se repita automáticamente (en tiempos espaciados) hasta que la red recupere su operatividad o sea más estable.
¿Qué opinas sobre este tema? ¿Conoces otros errores al momento de implementar un API de pagos masivos?
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Imagen de Vitaly Gariev vía Unsplash.com bajo licencia creative commons.